ما تعد به صفقات الائتمان في العام الجديد - ولماذا يجب عليك توخي الحذر

يناير هو شهر البدايات الجديدة، لكن الكثير من الكنديين يعيقهم الإفراط في الإنفاق في العام الماضي. يعرف المقرضون عن مخلفات ديون العام الجديد، لذا قد ترى المزيد من عروض الائتمان في بريدك الوارد - لكن كن حذراً. عند استخدامها بشكل غير صحيح، قد يؤدي هذا العرض على تحويل الرصيد أو مكافأة الاشتراك إلى وقوعك في مشاكل مالية أعمق.

ديون بطاقات الائتمان في كندا

إذا كان كشف حساب بطاقتك الائتمانية الأخير قد قلل من فرحتك الموسمية، فأنت لست وحدك. وفقاً لـ TransUnion، ارتفعت ديون بطاقات الائتمان الاستهلاكية بنسبة 1.95٪ على أساس سنوي في 2025، مع قفزات أكبر للرهون العقارية، وخطوط الائتمان، وقروض السيارات. تفيد Wealthsimple بأن الكنديين يحملون ما متوسطه 4787 دولاراً من ديون بطاقات الائتمان، والتي قد تستغرق وقتاً لسدادها. وطوال الوقت تتراكم فوائد بطاقة الائتمان.

يشير مارك كالينوفسكي، المعلم المالي في جمعية الاستشارات الائتمانية، إلى الفائدة المركبة، أو "الفائدة المدفوعة على الفائدة". عندما تدفع فقط الحد الأدنى من المبلغ المستحق أو أقل من الرصيد الكامل، تتراكم الفائدة. عليك أن تدفع فائدة على هذا المبلغ أيضاً. "يمكن أن يؤدي هذا إلى فخ الديون حيث يُستخدم التدفق النقدي لسداد الديون لفترات طويلة من الوقت"، يحذر. "حتى المبالغ الصغيرة المقترضة قد تستغرق عقوداً لسدادها."

عروض "العام الجديد" التي يجب الحذر منها

فيما يلي بعض العروض الترويجية الشائعة التي قد تسبب مشاكل أكثر مما تستحق. 

تحويل الرصيد

تحويل الرصيد هو عندما تنقل الديون من حساب ائتماني إلى آخر، عادةً بفائدة أقل. عادةً ما تكون هناك رسوم تحويل الرصيد، عادةً 3-5٪، لذا إذا نقلت 10,000 دولار برسوم تحويل رصيد بنسبة 3٪، فستدفع 300 دولار. عادةً ما تتضمن العروض الترويجية معدل فائدة منخفض لفترة محدودة، وأحياناً تتنازل عن رسوم تحويل الرصيد.

اقرأ التفاصيل الدقيقة

يمكن أن يكون نقل الديون من بطاقة عالية الفائدة إلى بطاقة تفرض أقل استراتيجية رائعة عند القيام بها بشكل صحيح. ابحث عن رسوم تحويل رصيد بنسبة 0٪، وتأكد من أن الفترة الترويجية طويلة بما يكفي لسداد ديونك. اكتشف أيضاً ما يحدث إذا فاتك دفعة لتجنب المشاكل المكلفة. 

تخيل أنك تحول 15,000 دولار من الديون إلى بطاقة بمعدل فائدة عادي 19٪ وفترة ترويجية بفائدة 0٪ لمدة ستة أشهر. لمعرفة كيف يمكن أن يضر عرض تحويل الرصيد بالفعل بنتائجك المالية، يواصل مالينوفسكي القصة: "يخططون لدفع 2,500 دولار شهرياً لسدادها في الوقت المحدد ولكن بعد إجراء أول دفعتين، يفوتون واحدة." يمكن أن يؤدي هذا إلى فرض رسوم تأخير بقيمة 50 دولاراً وإلغاء السعر الترويجي، كما يقول. الآن، لديك رصيد قدره 12,050 دولاراً على بطاقة تفرض 19٪، والتي تصل إلى حوالي 190 دولاراً من الفائدة شهرياً. "سيستغرق الأمر خمسة أشهر أخرى لسداد الدين، وستكون التكلفة الإضافية الإجمالية من الفائدة والرسوم حوالي 1,000 دولار"، كما يقول.

مكافأة الاشتراك

تعد مكافآت الاشتراك بمكافأة عند الحصول على بطاقة ائتمان جديدة. المكافآت الشائعة هي معدلات استرداد نقدي معززة أو نقاط بطاقة الائتمان، ولكن في بعض الأحيان هناك امتيازات أخرى مثل إعفاء من الرسوم السنوية للسنة الأولى.

اقرأ التفاصيل الدقيقة

يمكن أن تكون مكافأة الاشتراك ميزة قيمة، لكنها استراتيجية سيئة لسداد الديون. المكافآت عادة مؤقتة (مثل معدل استرداد نقدي مرتفع) أو لمرة واحدة (مثل إعفاء من الرسوم السنوية أو هدية من نقاط المكافآت). ليست كل البطاقات تسمح لك بتطبيق النقاط على رصيدك الائتماني، وحتى لو فعلت ذلك، فمن المحتمل ألا تكون القيمة كافية لتسوية ديونك. 

يمكنك دائماً كسب المزيد عن طريق الإنفاق على البطاقة، لكن هذا يتعارض مع هدفك المتمثل في تقليل الديون. كن على دراية أيضاً بأنه في كل مرة تفتح فيها حساب ائتماني جديد، فإنه يؤثر على درجتك الائتمانية. 

ماذا تفعل إذا لم ينجح عرض الائتمان

إذا قبلت عرض ائتمان ولا يساعدك في سداد ديونك، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها.

• اتخذ إجراء. لا تشلّ بسبب الضغط المالي. راجع أموالك فوراً (مع مستشار ائتماني، إذا رغبت) وضع خطة.
• فكر في بطاقات ائتمان منخفضة الفائدة. يمكن أن تصل معدلات فائدة بطاقات الائتمان إلى 25٪. قلل الفائدة المركبة عن طريق نقل ديونك إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة.  
• فكر في التوحيد. اجمع ديونك في قرض واحد بدفعة يمكن التحكم فيها، ويفضل أن يكون بمعدل فائدة أقل. إذا سلكت هذا الطريق، تأكد أيضاً من تعديل استخدامك لبطاقة الائتمان في المستقبل.

كيفية معالجة الديون دون استخدام المزيد من الائتمان

"الحصول على منتجات ائتمانية جديدة دون إغلاق القديمة يمكن أن يؤدي إلى زيادة أعباء الديون بمرور الوقت"، يقول مالينوفسكي، مضيفاً أنك بحاجة إلى فهم مصدر ديونك للعمل نحو حل. يوصي بوضع ميزانية، وخفض النفقات، ووضع أي فائض في سداد ديونك. يمكن أن تؤدي زيادة دخلك من خلال وظيفة ثانية أو عمل جانبي إلى تسريع تقدمك. 

مهما كان الحل السريع مغرياً، فإن الحصول على المزيد من الائتمان ليس هو الطريق إلى الراحة المالية الحقيقية. لا يمكنك الاقتراض للخروج من أخطاء العام الماضي. من خلال التباطؤ، وقراءة التفاصيل الدقيقة، والتركيز على خطة سداد واضحة، يمكنك تحويل يناير إلى إعادة ضبط حقيقية - وليس مجرد دورة أخرى من الديون.

ظهر منشور ما تعد به صفقات ائتمان العام الجديد - ولماذا يجب أن تكون حذراً لأول مرة على MoneySense.