新年のクレジット取引が約束するもの、そしてなぜ注意すべきか

1月は新しいスタートを切る月ですが、多くのカナダ人が昨年の使いすぎによって足止めされています。貸し手は新年の債務の二日酔いについて知っているため、受信トレイにより多くのクレジットオファーが届いているかもしれませんが、注意が必要です。誤って使用すると、残高振替やサインアップボーナスの取引は、さらに深刻な財政問題に陥る可能性があります。

カナダのクレジットカード債務

前回のクレジットカード明細書で季節の喜びが損なわれた場合、あなただけではありません。TransUnionによると、消費者のクレジットカード債務は2025年に前年比1.95%増加し、住宅ローン、クレジットライン、自動車ローンではさらに大きな上昇がありました。Wealthsimpleの報告によると、カナダ人は平均4787ドルのクレジットカード債務を抱えており、返済には時間がかかる可能性があります。そして、その間ずっとクレジットカードの利息が蓄積されます。

Credit Counselling SocietyのファイナンシャルエデュケーターであるMark Kalinowskiは、複利、つまり「利息に対して支払われる利息」を指摘しています。最低支払額のみまたは全額未満を支払う場合、利息が蓄積されます。その金額に対しても利息を支払う必要があります。「これにより、キャッシュフローが長期間にわたって債務の返済に使用される債務の罠が生まれる可能性があります」と彼は警告しています。「少額の借入でも返済に数十年かかることがあります。」

注意すべき「新年」の取引

ここでは、価値以上の問題を引き起こす可能性のある一般的なプロモーションをいくつか紹介します。 

残高振替

残高振替とは、債務をあるクレジット口座から別の口座に移すことで、通常は低い利息で行われます。通常、残高振替手数料があり、通常3〜5%なので、10,000ドルを3%の残高振替手数料で移動する場合、300ドルを支払うことになります。プロモーションオファーには通常、期間限定の低金利が含まれ、残高振替手数料が免除されることもあります。

細則を読む

高金利カードから低金利カードに債務を移すことは、正しく行えば素晴らしい戦略になります。0%の残高振替手数料を探し、プロモーション期間が債務を返済するのに十分な長さであることを確認してください。また、支払いを逃した場合に何が起こるかを確認して、コストのかかる問題を回避してください。 

15,000ドルの債務を通常金利19%、6か月間の0%金利プロモーション期間のカードに振り替えると想像してください。残高振替プロモーションが実際にどのように損失をもたらす可能性があるかを見るために、Malinowskiは話を続けます:「彼らは期間内に返済するために月額2,500ドルを支払う計画ですが、最初の2回の支払いを行った後、1回逃します。」これにより、50ドルの延滞手数料が発生し、プロモーション金利がキャンセルされる可能性があると彼は言います。現在、19%の金利を請求するカードに12,050ドルの残高があり、これは月額約190ドルの利息になります。「債務を返済するにはさらに5か月かかり、利息と手数料からの総追加コストは約1,000ドルになります」と彼は言います。

サインアップボーナス

サインアップボーナスは、新しいクレジットカードを取得したときに報酬を約束します。一般的な報酬は、キャッシュバック率の向上やクレジットカードポイントですが、初年度の年会費免除などの他の特典がある場合もあります。

細則を読む

サインアップボーナスは貴重な特典になる可能性がありますが、債務を返済するための戦略としては不十分です。ボーナスは通常一時的(高いキャッシュバック率など)または1回限り(年会費免除や報酬ポイントのギフトなど)です。すべてのカードがポイントをクレジット残高に適用できるわけではなく、適用できたとしても、その価値は債務をクリアするのに十分ではない可能性があります。 

カードで使用することで常により多くを獲得できますが、それは債務削減の目標を台無しにします。また、新しいクレジット口座を開設するたびに、クレジットスコアに影響を与えることに注意してください。 

クレジットオファーがうまくいかなかった場合の対処法

クレジットオファーを受け入れたが、債務の返済に役立っていない場合、いくつかできることがあります。

• 行動を起こす。 財政的ストレスで麻痺しないでください。すぐに財政を見直し(希望すればクレジットカウンセラーと一緒に)、計画を立ててください。
• 低金利クレジットカードを検討する。 クレジットカードの金利は25%にもなることがあります。低金利クレジットカードに債務を移すことで複利を削減します。  
• 統合を検討する。 債務を管理可能な支払いで1つのローンにまとめます。できれば低金利で。この方法を選択する場合は、今後のクレジットカードの使用も調整するようにしてください。

より多くのクレジットを使用せずに債務に取り組む方法

「古いクレジット商品を閉じずに新しいクレジット商品を取得すると、時間の経過とともに債務負担が増加する可能性があります」とMalinowskiは述べ、解決策に向けて取り組むには債務の原因を理解する必要があると付け加えています。彼は、予算を立て、費用を削減し、余分なものを債務に充てることを勧めています。2つ目の仕事や副業を通じて収入を増やすことで、進捗を加速できます。 

迅速な解決策がどれほど魅力的に見えても、より多くのクレジットを引き受けることは、真の財政的救済への道ではありません。昨年の過ちから借金をして抜け出すことはできません。スローダウンし、細則を読み、明確な返済計画に焦点を当てることで、1月を真のリセットに変えることができます—単なる別の債務サイクルではなく。

新年のクレジット取引が約束するもの、そしてなぜ注意すべきかという投稿は、MoneySenseに最初に掲載されました。