Що таке правило 50 30 20 для підлітків?

Що таке правило 50 30 20 і як почати інвестувати підлітку

Просте визначення

Правило 50 30 20 — це проста бюджетна структура, яка розподіляє дохід після оподаткування на три категорії: приблизно 50 відсотків на потреби, 30 відсотків на бажання і 20 відсотків на заощадження або погашення боргу. Цей підхід призначений для початкового планування, а не жорсткого правила, і застосовується до грошей, які ви фактично забираєте додому після податків і типових відрахувань із заробітної плати Investopedia 50/30/20 article.

Чому це керівництво, а не закон

Для підлітків відсотки 50 30 20 найкраще розглядати як гнучкі цілі. Молоді люди часто мають менші, нерегулярні доходи від грошей на кишеньові витрати, виконання домашніх справ або підробіток, тому розподіл слід коригувати відповідно до реальних витрат і цілей. Програми освіти споживачів рекомендують адаптувати підхід, надаючи пріоритет відповідним віку навичкам роботи з грошима та невеликим, послідовним звичкам заощаджень CFPB Money as You Grow.

Як правило пов'язане з раннім інвестуванням

Частина заощаджень правила — це те, з чого зазвичай починається інвестування підлітків, але більшість педагогів пропонують спочатку сформувати короткострокову звичку заощаджень і використовувати цю звичку для фінансування подальших інвестицій. У США поширені законні шляхи для неповнолітніх включають кастодіальні акаунти або, якщо підліток має заробіток, Roth IRA, обидва з яких потребують налаштування та нагляду батьків Investor.gov custodial accounts guide.

Як почати інвестувати підлітку: чому підліткам потрібен гнучкий бюджет

Нерегулярний дохід і невеликі баланси

Доходи підлітків часто нерегулярні та невеликі, що означає, що жорсткі відсоткові розподіли можуть вводити в оману. Тиждень без годин роботи або місяць з додатковою оплатою за догляд за дітьми може змінити те, що реалістично, тому прагніть до гнучкості та базового плану, який спочатку покриває важливі витрати CFPB Money as You Grow.

Перевизначення потреб і бажань для життя підлітка

Коли ви застосовуєте ідею 50 30 20 до життя підлітка, потреби можуть включати шкільне приладдя, внесок на надійний тарифний план телефону або транспорт до роботи, тоді як бажання охоплюють витрати на розсуд, такі як ігри, стримінг або одяг. Перевизначення категорій таким чином допомагає зберегти математику значущою для підлітків та їхніх сімей Investopedia 50/30/20 article.

Встановлення реалістичних цілей перед інвестуванням

Перед тим, як вкладати гроші в інвестиції, багато педагогів рекомендують короткострокові цілі та невеликий буфер на випадок надзвичайних ситуацій, щоб підлітки спочатку навчилися звичці заощаджень. Це полегшує впоратися з несподіванками без продажу інвестицій у поганий час NerdWallet guide on starting as a teen.

Практичні категорії та початкова рутина: відстеження, категорії та автоматизація

Як відстежувати доходи та витрати

Почніть з простого запису кожного долара, який ви отримуєте та витрачаєте протягом одного місяця. Запишіть джерела доходу, потім перерахуйте регулярні витрати та разові покупки. Розподіліть кожен елемент як потребу, бажання або заощадження та підсумуйте кожен стовпець, щоб побачити, наскільки ви близькі до робочого розподілу CFPB Money as You Grow.

Після місяця відстеження ви можете коригувати категорії або встановлювати пріоритети. Наприклад, якщо витрати на телефон підвищують вашу частку потреб вище 50 відсотків, зменшіть частку бажань і розглядайте цільовий показник заощаджень як гнучкий, доки дохід не зросте.

Прості методи категорій для підлітків

Використовуйте фізичні конверти або базові субакаунти, які пропонують зручні для підлітків банківські інструменти, щоб розділити гроші на потреби, бажання та заощадження. Підхід категорій робить рішення видимими та допомагає запобігти випадковим перевитратам у категорії бажань NerdWallet guide on starting as a teen.

Використання автоматичних переказів, де це можливо

Автоматизація полегшує заощадження. Якщо підліток має регулярний графік оплати, встановлення автоматичного переказу до категорії заощаджень у день виплати може сформувати звичку без щоденних зусиль. Батьки часто можуть налаштувати перекази або кастодіальні домовленості, які відображають цю автоматизацію для неповнолітніх CFPB Money as You Grow.

Адаптація відсотків: приклади бюджетів для різних доходів підлітків

Зразок бюджету на 100 доларів

Приклад роботи з неповним робочим днем

Якщо підліток має стабільну роботу з неповним робочим днем і мало фіксованих витрат, може мати сенс схилитися більше до заощаджень або інвестування. Розподіл 60 20 20, де потреби менші, може прискорити звичку заощаджень, зберігаючи місце для бажань і даючи чітку ціль заощаджень для першої інвестиції T. Rowe Price parents and kids survey.

Приклад доходу від підробітку з нерегулярною оплатою

Для підробітку або сезонної роботи встановіть базовий бюджет на основі консервативного очікуваного місячного доходу та розглядайте додаткову оплату як надлишок. Помістіть фіксовану частину надлишку в заощадження, щоб згладити коливання доходу та захистити здатність заощаджувати послідовно CFPB Money as You Grow.

Поширені законні варіанти в США для підлітків, які хочуть інвестувати

Кастодіальні акаунти: основи UGMA та UTMA

Кастодіальні акаунти за UGMA або UTMA дозволяють дорослому тримати інвестиції для неповнолітнього, доки дитина не досягне віку, встановленого законодавством штату. Кастодіан управляє акаунтом на користь неповнолітнього, і право власності зазвичай переходить, коли неповнолітній досягає повноліття у своєму штаті Investor.gov custodial accounts guide (див. Vanguard UGMA-UTMA overview та деталі віку штату).

Roth IRA для неповнолітніх із заробітком

Підлітки, які мають заробіток від роботи, можуть мати право робити внески до Roth IRA з урахуванням лімітів внесків і вимоги, щоб внески не перевищували заробіток. Багато брокерських компаній вимагають, щоб батько або опікун відкрив кастодіальний Roth IRA або виступив власником акаунту, доки неповнолітній не досягне необхідного віку для прямого контролю FINRA guidance on teaching children about investing (див. Fidelity custodial account page).

Хто контролює акаунт і податкові наслідки

Кастодіальні акаунти та Roth IRA відрізняються за правом власності та податковим режимом. Кастодіальні активи стають власністю дитини у віці, визначеному законодавством штату, тоді як правила Roth IRA пов'язані з правом на внески та податковим режимом кваліфікованих виведень. Ці відмінності впливають на те, який варіант відповідає цілям підлітка, і їх слід розглянути з батьком або надійним дорослим Investor.gov custodial accounts guide.

Контрольний список рішень: коли заощаджувати, коли інвестувати і коли погашати борг

Короткострокові проти довгострокових цілей

Надайте пріоритет короткостроковим цілям і невеликому буферу на випадок надзвичайних ситуацій перед інвестуванням, особливо для підлітків. Невелика подушка допомагає уникнути швидкого продажу інвестицій і формує звичку заощаджувати спочатку CFPB Money as You Grow.

Пороги буфера на випадок надзвичайних ситуацій для підлітків

Точний розмір фонду на випадок надзвичайних ситуацій може не застосовуватися до підлітків так само, як до дорослих, але наявність кількох тижнів типових витрат у доступних заощадженнях може зменшити тиск на використання вкладених грошей для несподіваних потреб NerdWallet guide on starting as a teen.

Коли інвестування має сенс

Розглядайте інвестування, коли підліток має регулярний заробіток, буфер на випадок надзвичайних ситуацій і чітку ціль з часовим горизонтом довше кількох років. Також зважте на участь батьків і комісії за акаунт як частину факторів рішення Investor.gov custodial accounts guide.

Покроковий приклад: від першого заощадженого долара до першої інвестиції

Встановіть коротку ціль і відкрийте правильний акаунт

Почніть з конкретної короткострокової мети, наприклад заощадження для першої невеликої інвестиції або набору приладдя. Відстежуйте дохід і направляйте встановлену частку до категорії заощаджень, доки ціль не буде досягнута, потім обговоріть варіанти кастодіальних акаунтів або Roth IRA з батьками, коли це доречно CFPB Money as You Grow.

Заощаджуйте послідовно та практикуйте невеликі інвестиції

Коли у підлітка сформувалася звичка заощаджувати, розгляньте невеликі, прості інвестиції через кастодіальний акаунт або Roth IRA, коли існує прийнятність. Почніть з недорогих, диверсифікованих варіантів і розглядайте перші інвестиції як навчальний досвід, а не обіцянку прибутків NerdWallet guide on starting as a teen.

Роль батьків і перевірки

Регулярні перевірки з батьком або опікуном можуть допомогти підлітку практикувати прийняття рішень, зберігаючи контроль відповідним віку та відповідальності. Обговорюйте цілі, толерантність до ризику та будь-які комісії або правила, пов'язані з обраним акаунтом FINRA guidance on teaching children about investing.

Типові помилки, які роблять підлітки з бюджетами та раннім інвестуванням

Пропуск звички заощаджень

Поширена помилка — спроба перейти відразу до інвестування без попереднього формування стабільної рутини заощаджень. Навчання звичці регулярно заощаджувати невеликі суми зазвичай має більшу довгострокову користь для підлітка, ніж погоня за швидкими інвестиційними рухами CFPB Money as You Grow.

Вкладення всіх грошей у високоризикові варіанти без розуміння

Молоді люди іноді вибирають варіанти, які обіцяють швидкий прибуток, не розуміючи комісій, ризику або шансу на втрати. Для підлітків початок з дешевших, простих варіантів і вивчення диверсифікації допомагає зменшити ранні помилки NerdWallet guide on starting as a teen.

Плутанина кастодіальної власності та контролю

Інша поширена проблема — нерозуміння того, хто контролює кастодіальні активи. Кастодіальні акаунти є власністю неповнолітнього, але кастодіан керує ними до передачі права власності. Обговоріть ці правила з батьками та перевірте правила віку штату перед довгостроковим плануванням Investor.gov custodial accounts guide.

Ресурси та початкові теми розмов для батьків і підлітків

Запропоновані заходи від освітян

Уроки відповідно до віку та практичні заходи від агенцій захисту споживачів можуть допомогти батькам поступово вводити грошові теми. Ці заходи зосереджуються на формуванні навичок, а не на складних інвестиційних завданнях, і добре працюють як спільні вправи CFPB Money as You Grow.

Як провести спільну бюджетну перевірку

Встановіть коротку повістку дня для щомісячної перевірки: перегляньте відстежений дохід, порівняйте фактичні витрати з простим планом 50 30 20, адаптованим до життя підлітка, і встановіть одну невелику ціль на наступний місяць. Зберігайте тон співпраці та освітнім.

Питання, які батьки повинні ставити

Корисні підказки включають: Які ваші короткі цілі цього місяця? Що зараховується як потреба проти бажання для вас? Наскільки вам комфортно приймати невеликі інвестиційні рішення? Ці питання створюють навчальний момент, не забираючи контроль у підлітка T. Rowe Price parents and kids survey.

Як думати про інвестиції для підлітків без надмірних обіцянок результатів

Основні інвестиційні концепції для простого пояснення

Використовуйте прості терміни: диверсифікація означає не вкладати всі гроші в одну річ, ризик означає шанс, що інвестиція може втратити вартість, а часовий горизонт означає, як довго ви плануєте тримати гроші. Ці ідеї допомагають підліткам встановлювати реалістичні очікування NerdWallet guide on starting as a teen.

Ризик, диверсифікація та часовий горизонт для підлітків

Поясніть, що довші часові горизонти можуть дозволити більший ризик, але результати завжди варіюються. Наголосіть на навчанні та недорогій диверсифікації для ранніх інвестицій, щоб уникнути високих комісій або концентрованих ставок.

Уникнення ажіотажу та нереалістичних обіцянок

Нагадайте підліткам, що жодна інвестиція не гарантує результатів. Зосередьтеся на стійких звичках заощаджень, навчанні та поступовому знайомстві з інвестиційними концепціями, а не на погоні за короткостроковими обіцянками чи трендами FINRA guidance on teaching children about investing.

Відстеження прогресу та коригування плану в міру зміни доходу та цілей

Як переглядати розподіли щокварталу

Встановіть простий ритм перегляду, наприклад кожні три місяці, щоб переглянути вашу норму заощаджень, прогрес до цілей і чи змінилися ваші потреби або бажання. Використовуйте перевірку для коригування відсотків або пріоритетів, якщо дохід змінюється CFPB Money as You Grow.

Виділення місця для нових цілей

Якщо з'являється нова ціль, наприклад заощадження на курс або більшу покупку, тимчасово перебалансуйте категорії, а не відмовляйтеся від звички заощаджень. Розглядайте ідею 50 30 20 як гнучке керівництво під час перерозподілу коштів.

Коли переглядати вибір акаунтів

Коли баланси ростуть або підліток досягає повноліття, перегляньте вибір акаунту. Юридичний статус, податкові правила та комісії можуть змінити, який варіант найкраще підходить, тому перевірте первинні джерела та обговоріть варіанти з батьками або надійним радником Investor.gov custodial accounts guide.

Підсумок: реалістичний шлях вперед для підлітків

Ключові висновки

Правило 50 30 20 є гнучкою відправною точкою, яка допомагає підліткам побачити, як можна збалансувати потреби бажання та заощадження. Формування звичок, реалістичні цілі та розмови з батьками мають більше значення, ніж досягнення точних відсотків Investopedia 50/30/20 article.

Контрольний список наступних кроків

Відстежуйте один місяць доходу та витрат, встановіть коротку ціль заощаджень, створіть прості категорії для потреб бажань і заощаджень та обговоріть варіанти кастодіальних акаунтів або Roth IRA з батьками, коли будете готові CFPB Money as You Grow.

Де дізнатися більше

Використовуйте матеріали відповідно до віку від агенцій захисту споживачів і авторитетні ресурси з освіти інвестування для формування знань. Опитування показують, що підлітки зацікавлені в заощадженні та інвестуванні, але шаблони та кроки під керівництвом батьків покращують послідовну поведінку заощаджень T. Rowe Price parents and kids survey.

Посилання

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/