Luka finansowa dla pełnomocnictw – Biała Księga Money Carer

Popyt na LPA gwałtownie rośnie, gdy przestarzałe systemy bankowe zawodzą mocodawców, a nowy raport dotyczący pełnomocnictwa wzywa do skalowalnych rozwiązań chroniących niezależność i ograniczających ryzyko

Najnowszy biały dokument Money Carer, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, zwraca uwagę na rosnącą przepaść między dynamicznym wzrostem wykorzystania Trwałych Pełnomocnictw (LPA) w zakresie Majątku i Spraw Finansowych a przestarzałą infrastrukturą usług finansowych, która je obsługuje. Opierając się na blisko dwóch dekadach doświadczeń frontowych w wspieraniu osób wrażliwych, raport przedstawia przekonujące argumenty na rzecz systemowych reform, które pozwolą usługom finansowym lepiej odzwierciedlać realia współczesnej wrażliwości, starzejących się społeczeństw i rosnącej potrzeby wspieranego podejmowania decyzji finansowych w całym Zjednoczonym Królestwie.

Raport wyraźnie pokazuje, że LPA w zakresie Majątku i Spraw Finansowych nie są już niszowymi narzędziami prawnymi. Są teraz wbudowane w główny nurt planowania finansowego – zarejestrowano ich ponad 5 milionów w Anglii i Walii, a co roku wpływają setki tysięcy nowych wniosków. Popyt ponad dwukrotnie wzrósł w ciągu ostatniej dekady, napędzany zmianami demograficznymi, dłuższą oczekiwaną długością życia i rosnącą świadomością wrażliwości finansowej. Jednak pomimo tego strukturalnego wzrostu systemy finansowe nie rozwijały się w tym samym tempie, pozostawiając pełnomocników i mocodawców w obliczu fragmentarycznych, niespójnych i często nieelastycznych procesów.

Kluczowym spostrzeżeniem jest to, że zdolność finansowa nie działa w sposób binarny. Wiele osób doświadcza zmiennej lub częściowej zdolności do czynności prawnych z powodu choroby, problemów ze zdrowiem psychicznym lub pogorszenia funkcji poznawczych. Jednak większość systemów bankowych nadal traktuje kontrolę jako kwestię „wszystko albo nic": albo osoba zarządza samodzielnie, albo uprawnienia przechodzą w całości na pełnomocnika. Ta sztywna struktura nie odzwierciedla rzeczywistych potrzeb i może zniechęcać do formalnych ustaleń, popychając jednostki ku nieformalnym i potencjalnie niebezpiecznym rozwiązaniom zastępczym.

Konsekwencje są poważne. Niektóre osoby udostępniają kody PIN lub dane do bankowości internetowej, aby uzyskać pomoc, co zwiększa narażenie na oszustwa i podważa ochronę konsumentów. Inni odkładają ustanowienie LPA z powodu błędnych przekonań lub postrzeganej złożoności procedury. Gdy zdolność do czynności prawnych zostaje utracona bez ustanowionego LPA, rodziny muszą ubiegać się o kuratela przez Sąd Ochrony – proces kosztowny, czasochłonny i obciążający administracyjnie w porównaniu z proaktywnym planowaniem.

Read More on Fintech : Global Fintech Interview with Baran Ozkan, co-founder & CEO of Flagright

Dla pełnomocników wyzwania operacyjne trwają po rejestracji. Procesy znacznie różnią się między instytucjami finansowymi, często wymagając wielokrotnego przedkładania dokumentów, a w niektórych przypadkach osobistych wizyt w oddziale. Ta niespójność powoduje tarcia, szczególnie w miarę zmniejszania się dostępu do oddziałów. Bariery w otwieraniu rachunków, dostępie do usług lub zarządzaniu finansami są powszechne, zwłaszcza gdy zaangażowanych jest kilku pełnomocników lub są oni rozproszeni geograficznie.

Raport zwraca również uwagę na znaczące zagrożenia związane z ochroną. Chociaż reformy legislacyjne, takie jak Powers of Attorney Act 2023, mają na celu wzmocnienie weryfikacji tożsamości i ograniczenie oszustw w momencie rejestracji, dalszy ekosystem finansowy pozostaje słabo rozwinięty. Nadzór nad sposobem wykorzystania środków jest ograniczony, monitorowanie w czasie rzeczywistym jest minimalne, a mechanizmy wykrywania nadużyć po udzieleniu pełnomocnictwa są nieliczne. Jednocześnie sami mocodawcy mogą być podatni na oszustwa lub wykorzystanie, tworząc złożone środowisko, w którym należy zachować równowagę między autonomią a ochroną.

W odpowiedzi Money Carer przedstawia kluczowe zalecenia dotyczące modernizacji usług finansowych. Centralne miejsce zajmuje potrzeba stopniowanych i konfigurowalnych uprawnień, pozwalających mocodawcom zachować niezależność, jednocześnie przyznając pełnomocnikom odpowiedni nadzór. Obejmuje to takie funkcje jak widoczność transakcji, podwójna autoryzacja płatności o wysokiej wartości oraz regulowane limity wydatków odzwierciedlające zmieniające się potrzeby w czasie.

Raport wzywa również do zwiększonej przejrzystości i audytowalności, z cyfrowymi ścieżkami audytu i monitorowaniem w czasie rzeczywistym w celu poprawy odpowiedzialności i wcześniejszego wykrywania potencjalnych nadużyć. Równolegle zaleca bardziej usprawniony i ustandaryzowany proces rejestracji, przyjmując podejście „powiedz nam raz" w instytucjach finansowych w celu ograniczenia powielania i obciążeń administracyjnych. Poprawa dostępności i włączający projekt usług jest również kluczowy, zapewniając, że systemy spełniają potrzeby wrażliwych klientów i są zgodne z wymogami Consumer Duty.

Co istotne, raport podkreśla potrzebę skoordynowanej, międzysektorowej odpowiedzi. W miarę jak rynek LPA nadal się skaluje, znaczące zmiany będą wymagać współpracy między instytucjami finansowymi, regulatorami, decydentami i dostawcami technologii w celu dostarczenia rozwiązań, które są zarówno elastyczne, jak i skalowalne.

Wraz z tymi zaleceniami Money Carer potwierdza, że przygotowuje się do uruchomienia kompleksowego rozwiązania w zakresie usług bankowych zaprojektowanego specjalnie dla LPA w zakresie Majątku i Spraw Finansowych. Dostarczane jako platforma white-label dla banków, towarzystw budowlanych i fintechów, rozwiązanie umożliwi dostawcom wbudowanie funkcjonalności gotowej na LPA bezpośrednio w ich istniejące propozycje dla klientów.

Rozwiązanie to jest zasilane przez własną platformę technologiczną Money Carer „Monika", która stanowi podstawę zestawu narzędzi zaprojektowanych w celu operacjonalizacji zaleceń raportu. Poprzez Monikę instytucje będą mogły wdrażać elastyczne struktury uprawnień, nadzór w czasie rzeczywistym i lepszy cyfrowy dostęp zarówno dla mocodawców, jak i pełnomocników – pomagając wypełnić lukę między ramami prawnymi a codziennym zarządzaniem finansami.

Co ważne, rozwiązanie to przyczynia się również do inkluzji finansowej. Money Carer wprowadza tokenizowaną technologię płatności wearable oraz tokenizowane karty płatnicze z obsługą biometrycznego odcisku palca, zaprojektowane z myślą o osobach z niepełnosprawnościami, zaburzeniami poznawczymi lub schorzeniami związanymi z pamięcią. Innowacje te pozwalają użytkownikom dokonywać bezpiecznych płatności bez polegania na kodach PIN lub złożonym uwierzytelnianiu, umożliwiając większą niezależność przy zachowaniu zabezpieczeń.

Integrując te technologie w ramach platformy Monika, Money Carer dąży do stworzenia bardziej włączającego ekosystemu finansowego – takiego, który umożliwia jednostkom pozostanie zaangażowanymi w zarządzanie własnymi finansami tak długo, jak to możliwe, jednocześnie umożliwiając odpowiedni nadzór w razie potrzeby.

Uruchomienie odzwierciedla rosnące uznanie, że proaktywne wspieranie wrażliwych klientów jest nie tylko obowiązkiem regulacyjnym i moralnym, ale także strategiczną szansą. Instytucje finansowe, które skutecznie wspierają zarówno mocodawców, jak i pełnomocników, mają większe szanse na utrzymanie długoterminowych relacji, ograniczenie skarg i wzmocnienie zaufania. Brak adaptacji natomiast grozi odpływem klientów, nieefektywnością operacyjną i zwiększonym narażeniem na oszustwa i szkody.

Catch more Fintech Insights : Real-Time Payments and the Redefinition Of Global Liquidity

[To share your insights with us, please write to [email protected] ]

The post The Financial Services Gap for Powers of Attorney – The Money Carer White Paper appeared first on GlobalFinTechSeries.